Юрист назвал риски упразднения банковской тайны из-за привязки ИНН к счетам
Банковская тайна как институт: что именно может исчезнуть
Идея обязательной привязки индивидуального налогового номера (ИНН) физического лица ко всем его банковским счетам впервые была озвучена Банком России как мера борьбы с дропперами — посредниками, через которых мошенники обналичивают и переводят украденные средства. Однако юристы предупреждают: последствия инициативы могут оказаться куда масштабнее заявленных целей.
Руководитель Центра правопорядка в Москве и Московской области Александр Хаминский в комментарии СМИ прямо заявил: подобная мера фактически разрушает саму концепцию банковской тайны, которая десятилетиями считалась одним из базовых принципов финансовой системы.
Банковская тайна в российском праве — это не абсолютный запрет на доступ к информации, а режим ограниченного раскрытия. Формально данные о счетах и операциях граждан могут быть переданы государственным органам лишь в строго определённых законом случаях. Но именно эти рамки, по мнению экспертов, в последние годы последовательно размываются.
Что предлагает Центробанк и зачем это нужно государству
Зампред Банка России Ольга Полякова пояснила, что ИНН должен стать универсальным идентификатором клиента в банковской системе. Это, по замыслу регулятора, позволит:
- быстрее выявлять дропперов;
- упрощать межведомственный обмен данными;
- повышать прозрачность операций;
- сокращать время реагирования на подозрительные транзакции.
С точки зрения регулятора, инициатива логична: сегодня один человек может иметь десятки счетов в разных банках, и их связь между собой не всегда очевидна для контролирующих органов. ИНН решает эту проблему.
Однако именно в этой «удобной» для государства логике юристы и видят ключевую угрозу.
Почему юристы говорят об упразднении банковской тайны
По словам Александра Хаминского, привязка ИНН ко всем счетам создаёт предпосылки для тотального автоматизированного контроля ФНС за безналичными платежами граждан.
Речь идёт не о точечных запросах в рамках уголовных или налоговых проверок, а о постоянном мониторинге:
«ФНС сможет настроить автоматические алерт-системы на любые суммы, вызывающие вопросы. Неспособность оперативно подтвердить легальность дохода или расхода приведет к проверкам и блокировкам. Под удар попадут широкие слои населения: фрилансеры, репетиторы, продавцы товаров на электронных досках объявлений, волонтеры, собирающие пожертвования, и даже участники бытовых складчин», — подчёркивает юрист.
Фактически исчезает необходимость доказывать обоснованность запроса к банковской информации. Контроль становится фоновым и непрерывным.
Кого затронут изменения в первую очередь
Наибольшие риски, по оценке экспертов, возникают не у крупного бизнеса, а у обычных граждан, чьи доходы не всегда оформлены «по учебнику».
В зоне повышенного внимания могут оказаться:
- фрилансеры и самозанятые;
- репетиторы и частные преподаватели;
- продавцы на маркетплейсах и досках объявлений;
- волонтёры и организаторы сборов средств;
- участники бытовых складчин и коллективных покупок.
Даже при отсутствии умысла уклоняться от налогов такие граждане могут столкнуться с блокировками счетов из-за невозможности быстро подтвердить источник поступлений.
Почему дробление счетов больше не спасёт
Ранее распространённой практикой было распределение финансовых потоков по разным банкам и счетам. Это позволяло:
- снижать операционные риски;
- избегать автоматических блокировок;
- минимизировать внимание контролирующих органов.
Однако, как отмечает Хаминский, в новой системе такие меры перестанут работать. ИНН станет «сквозным ключом», объединяющим все счета человека в единую цифровую картину.
«Диверсификация счетов больше не будет служить защитой», — подчёркивает эксперт.
Аргументы сторонников инициативы: прозрачность и борьба с серыми схемами
Экономист и специалист по финансовым коммуникациям Андрей Лобода придерживается более умеренной позиции. Он считает, что привязка ИНН — это шаг к наведению порядка на рынке.
По его мнению, мера позволит:
- сократить объём теневых операций;
- упростить администрирование налогов;
- повысить доверие между банками и государством;
- снизить нагрузку на добросовестных клиентов за счёт автоматизации.
С этой точки зрения, усиление прозрачности — неизбежная плата за цифровизацию экономики.
Исторический контекст: как менялось отношение государства к банковской тайне
За последние 15 лет подход государства к банковской тайне изменился радикально. Если в начале 2010-х доступ к счетам физлиц считался исключительной мерой, то сегодня он всё чаще становится элементом рутинного администрирования.
Сначала — в рамках борьбы с терроризмом и отмыванием доходов. Затем — в контексте налогового контроля. Теперь — под флагом противодействия мошенничеству.
Каждый раз аргументы выглядят убедительно, но в совокупности они формируют новую реальность, где презумпция финансовой приватности фактически утрачивается.
Что делать гражданам уже сейчас
Юристы сходятся в одном: в условиях усиления контроля единственной устойчивой стратегией становится безупречная финансовая дисциплина.
Это означает:
- хранить подтверждения источников дохода;
- корректно оформлять переводы;
- избегать неформальных схем расчётов;
- своевременно декларировать доходы;
- разделять личные и «чужие» деньги.
Иначе даже добросовестный гражданин может столкнуться с блокировками и проверками.
Борьба с мошенниками или новая налоговая реальность
Формально инициатива Банка России направлена на борьбу с дропперством. Но фактически она открывает ФНС доступ к беспрецедентному массиву данных о финансовой жизни россиян.
Упразднение банковской тайны может не быть оформлено юридически, но де-факто она рискует превратиться в декларацию без реального содержания.
Вопрос лишь в том, где государство проведёт границу между защитой системы и вторжением в частную финансовую жизнь граждан — и будет ли эта граница вообще.
Свежие комментарии